2023 청년도약계좌 : 목돈 준비를 위한 청년들의 필수 안내

2023 청년도약계좌 : 목돈 준비를 위한 청년들의 필수 안내서

윤석열 대통령 후보 시절, 청년들의 재산 구축을 위해 10년 만기 1억 원 저축 상품을 제안한 바 있습니다. 이 약속은 더욱 세밀하게 개선되어, 2023년 6월에 청년들의 중장기 자산 형성을 돕는 '청년도약계좌'로 탄생하였습니다. 이를 위한 간단한 요약 정보가 뱅크샐러드에 공개되었습니다.

청년도약계좌란?

청년도약계좌는 만 19~34세 청년들이 장기적인 자산 증식을 위해 정부 지원을 받는 금융상품입니다. 매월 최대 70만 원을 5년 동안 저축하면, 만기 때에는 총 5,000만 원의 큰 금액을 모을 수 있게 됩니다.

 

 

청년도약계좌 가입 조건

가입연령 조건

청년도약계좌의 가입 연령 조건은 만 19~35세로, 2023년 기준으로는 1989년에서 2004년 사이에 태어난 청년들이 해당됩니다. 더욱이, 병역 의무를 이행한 경우에는 그 기간만큼 연령 산정에서 배제되어, 최대 6년까지 가입 가능 연령이 연장됩니다. 예를 들면, 2년 동안 병역 의무를 이행했다면, 실제로는 만 37세까지도 가입이 가능하게 됩니다.

가입 소득 조건

청년도약계좌의 가입에 필요한 소득 조건은 개인 연간 소득이 6,000만 원 이하이며, 가구 소득이 중위소득의 180% 이하인 청년들에 한정됩니다. 여기서 개인 소득에는 근로소득과 사업소득이 모두 포함됩니다. 중위소득의 180%는 1인 가구에서 세전 월소득 374만 원, 2인 가구에서는 622만 원에 해당합니다. 이러한 조건은 이전에 개설된 '청년희망적금'의 소득 기준보다 상대적으로 널널하게 조정되었다는 것을 의미합니다.

 

2023년 중위소득표

 

청년도약계좌 청년희망적금과 중복 가입?

청년도약계좌와 청년희망적금은 정부 지원 상품이기 때문에 둘 중 하나만 가입이 가능하며, 중복 가입은 허용되지 않습니다. 그러나 과거 정부 지원 상품을 살펴보면, 만기 후에는 추가 가입이나 다른 상품으로 변경하는 것이 가능했습니다. 만일 신청 기간 전에 해지하거나 상품을 변경하려는 경우, 중도해지이율을 반드시 확인해야 합니다.

중도해지이율은 처음 가입 시 합의한 이율이 아닌, 중도 해지 시점에 적용되는 별도의 이율을 가리킵니다. 예를 들어, 올해 6월에 1년이 넘는 시점에 중도해지를 진행한다면, 기본 이율의 90%를 보유 기간에 비례하여 적용받게 됩니다. 즉, 기본이율의 90%와 보유일수를 계약일수로 나눈 값을 곱하여(기본이율의 90% * 보유일수/계약일수) 중도해지이율을 계산하게 됩니다.

 

청년도약계좌 특징

 

청년도약계좌 금리

은행	기본금리	은행별 우대금리 및 우대조건
NH농협은행	4.50%	⭐ 우대금리 최대 1.00%p ① [급여이체] (가입월부터 만기 전전월말까지) 급여실적 12 / 36 / 50개월 이상 : 0.10 / 0.30 / 0.50%p (- 급여실적은 월별 50만원 이상인 경우 인정, 비연속적인 경우도 포함) ② [마케팅 동의] 가입시점 마케팅 전체동의: 0.20%p ③ [카드실적] 카드실적 월평균 20만원 이상 : 0.20%p (- 가입월부터 만기 전전월 말까지, NH채움(개인신용/체크)카드 이용실적, 현금서비스 제외) ④ [최초거래] 농협은행 예적금(청약포함) 미보유 또는 NH청년희망적금 만기해지 고객 : 0.10%p (- 가입직전 1년간)
신한은행	4.50%	⭐ 우대금리 최대 1.00%p ① [급여이체 우대] 이 상품 신규 후 본인명의 신한은행 입출금통장으로 급여이체 실적(건당 50만원 이상)이 30개월 이상인 경우: 0.30%p ② [신한카드 결제 우대] 이 상품 신규 후 본인명의 신한은행 입출금통장으로 본인명의 신한카드(신용/체크) 결제실적이 30개월 이상 있는 경우: 0.30%p ③ [첫 거래 우대] 이 상품 신규 직전 1년간 신한은행 정기예금, 정기적금, 주택청약 상품이 없었던 고객이 이 상품을 신규한 경우: 0.40%p
우리은행	4.50%	⭐ 우대금리 최대 1.00%p ① [급여이체] 우리은행 입출식 계좌로 급여이체 (월 50만원 이상, 가입기간의 1/2 이상): 1.00%p ② [예적금 미보유] 직전 1년간 우리은행 정기예금 및 적금 미보유:  0.50%p ③ [카드결제] 우리은행 입출식 계좌로 우리카드(신용/체크) 결제실적 보유(월 10만원 이상, 가입기간의 1/2 이상): 0.50%p (- 만기해지 시점까지 우리은행 상품서비스 안내동의(SMS 및 휴대폰 전화) 및 적금 자동이체 유지 필수)
하나은행	4.50%	⭐ 우대금리 최대 1.00%p ① [급여(가맹점대금)이체] 이 예금 가입후 만기 전전월말 기준, 36회차 이상 급여 입금 또는 가맹점(결제)대금 입금실적을 보유한 경우: 0.60%p ② [마케팅 동의] 이 예금 가입전 하나은행 상품, 서비스 마케팅 동의 항목 모두를 동의한 경우: 0.10%p ③ [카드결제] 이 예금 가입후 만기 전전월말 기준, 월 합산 10만원 이상의 하나카드 결제 실적(신용/체크)을 보유한 경우: 0.20%p ④ [목돈마련 응원] 이 예금 가입일로부터 직전1년간 적금 또는 예금을 미보유한 경우: 0.10%p (- 단,청년희망적금, 청년내일저축계좌, 주택청약종합저축, 청년도약계좌 예외)"
IBK기업은행	4.50%	⭐ 우대금리 최대 1.00%p ① [급여이체] 당행 급여이체 실적(월 50 만원 이상) 36개월 이상인 경우: 1.00%p ② [마케팅 동의] 가입시점 상품서비스 마케팅 문자수신 동의 상태인 경우: 0.10%p (- 기존 미동의 고객이 계좌 신규 당일에 동의한 경우 포함) ③ [지로/공과금] 지로/공과금 자동이체 실적(월 2건 이상) 36개월 이상인 경우: 0.20%p ④ [카드이용] 당행 신용(체크)카드 이용실적 연평균 200만원 이상 및 만기시점까지 보유한 경우: 0.20%p ⑤ [최초고객] 가입시점 최초신규고객에 해당하는 경우(아래 2가지 요건 중 1가지 이상 충족 시): 0.30%p (- 실명등록일로부터 3개월 이내, 가입일 직전월 기준 6개월간 총수신평잔 ‘0’원)
KB국민은행	4.50%	⭐ 우대금리 최대 1.00%p ① [급여이체] 이 적금의 신규일이 포함된 달부터 만기 전전월 말까지 급여 입금 월수가 36회 이상인 경우: 0.60%p ② [자동이체]이 적금의 신규일이 포함된 달부터 만기 전전월 말까지 본인 명의 KB국민은행 입출금통장에서 아래 1) 또는 2)의 자동이체 출금이 발생한 경우: 0.30%p 1) 월 2건 이상의 공과금 자동이체 월수 36회 이상 2) 청년도약 LTE 요금제의 자동이체 출금 월수 36회 이상 ③ 계약기간 중 주택청약종합저축 신규 가입 고객 또는 가입일 기준 KB청년희망적금 만기 해지 고객: 0.10%p
DGB대구은행	4.00%	⭐ 우대금리 최대 1.50%p ① (신규가입일) 마케팅동의: 0.30%p ② (가입 시점) 주택청약 보유: 0.50%p ③ (만기일) 대구은행 계좌를 통해 자동이체로 30회 이상 입금: 0.70%p
BNK부산은행	4.00%	⭐ 우대금리 최대 1.50%p ① 급여이체(가입기간 中 30개월이상 급여실적 보유 고객): 0.50%p ② 카드실적(가입기간 中 당행 BC카드(신용,체크) 실적 5백만원이상 보유 고객): 0.50%p ③ 신규고객(가입직전 3년간 부산은행 예적금 가입이력 없는고객): 0.50%p
광주은행	3.80%	⭐ 우대금리 최대 1.70%p ① [급여이체] (적금 가입일~만기 전전월말)본인 명의 당행 입출금이 자유로운 계좌로 급여이체 입금실적 월 50만원 이상 30회이상인 경우: 0.50%p ② [카드사용 우대금리] (적금 가입일~만기 전월말)본인 명의 당행 신용(체크)카드 이용액(매입기준) 5백만원 이상인 경우: 0.50%p ③ [첫 거래 우대금리] 이 예금 가입일 전일자 기준 최근 1년동안 본인 명의 당행 예적금 계좌를 보유하고 있지 않거나, 신규 또는 해지거래(신규취소제외)이력이 없는 경우: 0.50%p  ④ [만기축하 우대금리] 만기해지시 해지원금 3천만원 이상인 경우: 0.20%p
전북은행	3.80%	⭐ 우대금리 최대 1.70%p ① [급여이체] 가입월부터 만기 전전월까지 급여이체 입금실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정): 0.7.%p ② [마케팅 동의] 신규시 마케팅동의한 경우: 0.20%p ③ [적금 자동이체] 가입월부터 만기 전전월까지 당행 요구불통장를 통한 계좌간 자동이체로 입금 실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정): 0.30%p ④ [카드실적] 가입월부터 만기 전전월까지 당행 신용(체크)카드 사용실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정): 0.50%p
BNK경남은행	4.00%	⭐ 우대금리 최대 1.50%p ① [급여이체] 적금가입기간의 1/2 이상(30개월) 급여 50만원 이상 입금: 0.70%p ② [주택청약 보유] 신규가입 시점 주택청약종합저축(청년우대형 포함) 보유: 0.40%p ③ [최초신규고객] 직전 1년간 예적금(주택청약종합저축) 신규 및 해지이력 미보유: 0.40%p

*SC제일은행은 '21.1월부터 운영 개시
*출처: 은행연합회

 

 

청년도약계좌 가입 시 유의사항

청년도약계좌는 매력적인 혜택으로 수익을 보장할 수 있지만, 그렇다고 해서 모든 사람에게 무조건적으로 가입하는 것이 이롭다고 할 수는 없습니다. 예를 들어, 청년희망적금은 그 특별한 조건들로 많은 가입자들을 유치했지만, 출시된 지 7개월 만에 30만 명이 상품을 중도 해지한 사례가 있었습니다.

 

5년동안 해지 없이 완납 할 수 있는지 체크 필요

청년도약계좌의 만기가 장기적이라는 것은 동시에 일정 기간 동안 자금이 묶여있게 된다는 의미입니다. 따라서, 중도에 계좌를 해지할 가능성이 크며, 이는 예상했던 혜택을 제대로 받지 못할 수 있다는 위험성을 내포하고 있습니다. 더욱이, 계좌를 만기 전에 해지하는 경우, 세금 감면 혜택을 잃어버리는 것이 아니라 본래 세금을 다시 내야 할 수도 있다는 점을 염두에 두어야 합니다. 또한, 청년도약계좌를 유지하는 동안 다른 금융 상품을 이용하여 더 큰 수익을 창출할 기회를 잃을 수도 있습니다.

이러한 점들을 감안할 때, 청년도약계좌에 가입하기 전에는 개인의 수입과 지출 상황을 충분히 분석하여 저축 가능 여부를 반드시 체크해야 합니다. 저축력이 부족한 상황에서 매월 70만 원을 강제로 저축하는 것보다는, 가능한 범위 내에서 적당한 금액, 예를 들면 40만 원을 납입하면서 계속적으로 납입을 유지하는 것이 장기적으로 봤을 때 더 합리적인 선택일 수 있습니다.

청년도약계좌는 단기적인 이익만을 목표로 한 상품이 아니라, 청년들의 안정적인 재산 증식을 위한 장기적인 계획에 부합하는 상품입니다. 따라서, 이상적인 가입자는 저축과 투자에 대한 전략을 세울 수 있는 청년이며, 그러한 전략에는 자신의 수입, 지출, 저축, 그리고 장래의 계획 등이 모두 포함되어야 합니다.

연 소득 6천만 원 초과 시에는 정부 지원금 못 받음

청년도약계좌는 연 소득이 6천만 원 이하이고, 중위 소득이 180% 이하인 청년들에게는 정부 지원금과 비과세 혜택을 동시에 제공합니다. 그러나 연 소득이 6천만 원을 초과하는 경우에는 정부 지원금은 제공되지 않고, 비과세 혜택만 받을 수 있습니다. 이 경우에는 예상했던 만기 금액인 5천만 원을 받지 못하게 될 수 있습니다.

 

소득에 따라 최대 납입금액이 달라 기대 금액인 5천만원 안될수 있음

청년도약계좌의 납입 금액은 소득에 따라 달라질 수 있습니다. 기본적으로 월 70만 원을 5년간 납입하면, 정부 지원금과 은행의 이자가 합쳐져 약 5천만 원의 자산이 형성되는 방식입니다. 하지만, 월별 납입 금액이 감소하면 원금이 그만큼 감소하게 되며, 이는 결국 만기 때 수령하는 총 금액이 줄어드는 결과를 초래합니다.

 

청년도약계좌 요약 정리

• 무엇인가?
  청년도약계좌는 19세에서 34세 사이의 청년들이 매달 70만 원을 최대 5년 동안 저축하며, 목표 금액인 5천만 원을 모을 수 있도록 설계된 저축 상품입니다.
• 누가 이용할 수 있나요?
  개인 연 소득이 6,000만 원 이하이면서 가구 소득이 중위 소득의 180% 이하인 청년들이 이용할 수 있습니다.
• 언제 가입할 수 있나요?
  2023년 6월 15일부터 가입 가능합니다.
• 조심할 사항은 무엇인가요?
  저축 가능한 여력을 충분히 고려하지 않고 가입하면 중도해지 시 큰 손해를 볼 수 있습니다. 따라서, 가입 전에 충분한 자금 계획을 세우는 것이 중요합니다.